这真的是一个混乱、混乱、震撼的世界。2021年似乎每个人都贷款买了一辆新车，尽管我们都知道供应很低，需求很高。正如英国《金融时报》所指出的那样：
“疫情期间，美国人大肆买车。根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据，美国汽车贷款发放在2021年达到创纪录的7340亿美元。该行业未偿还债务总额增长840亿美元，至1.46万亿美元，超过了学生债务和信用卡债务的总和。”
2020年3月，由于新冠肺炎封锁，汽车销量的季节性调整年率(SAAR)从2014年以来的每年1700万辆的平均水平暴跌至1140万辆。到9月，南亚地区的人口已超过1600万。
2021年是库存受限和需求被压抑的混合体。经销商销售增长3.1%，库存售罄，交易价格攀升至历史高点，而激励措施仍然很低。2021年12月，一辆新车的平均交易价格达到了45743美元，而二手车的平均交易价格升至25904美元，同比增长19.1%。高交易价值、较长的贷款期限和较低的利率在一定程度上缓冲了飙升的交易价格。新车月供平均约为622元，涨幅仅为6.4%，而成交价格平均涨幅为17%。为了降低月供，现在更多的贷款期限在72-84个月之间。
今年，福特宣布进行84个月的融资二手车．就连本田汽车(Honda)也在追赶84个月的贷款潮流。2015年，本田汽车美国销售主管曾表示，84个月的贷款条款很“愚蠢”。
人们仍然在买车。汽车制造商仍在努力将汽车推出市场。也许，汽车销量减少了，但利润却达到了历史新高。到目前为止，一切都很好。直到它不是。
芯片短缺不可避免的结束，将扩大可供选择的车辆池，并降低交易价格，因为市场正朝着某种正常的方向发展。据《汽车新闻》报道，二手车价格可能会暴跌20%到30%。在联邦政府援助和汽车贷款机构提供的贷款安排的共同推动下，汽车贷款违约和收回的历史低点即将结束。数以百万计利用了这些援助计划的消费者将面临更高的违约风险，就像汽车价格暴跌一样。
这一暴跌对消费者来说是一种解脱，但对那些以高价为二手车提供融资的贷款机构来说，这意味着麻烦，如果他们需要收回这些汽车，他们会发现自己陷入困境。当二手车价格走弱时，发放了大量贷款的贷款人可能会对收回、存放、出售准备和律师费等相关风险持不同看法。
在今天这个混乱、混乱、动荡的世界里，鼓励——甚至是渴望——某种程度的收回可以为贷款人提供可观的利润(取决于国家法规)。目前，贷款机构通常可以通过拍卖收回车辆获得比借款人所欠金额更多的资金。这促使许多贷款人倾向于收回而不是解决拖欠问题。较低的二手车价格将使该行业回归到更正常的“亏损”状态，即出借人仍需要在汽车出售后向消费者收取欠款，加上他们根据合同所欠的任何其他费用——与收回有关的费用、租约提前终止、融资合同提前支付以及亏损判决的律师费。向已经丢失车辆的借款人催收是一项艰难而昂贵的工作。显然，动机将转向解决拖欠问题，与借款人合作，以及让消费者继续开车。
如果芯片短缺的缓解还不足以让拥有大量汽车投资组合的贷款机构感到担忧，那么创纪录的高通胀、不断上升的利率和不断上涨的汽油价格可能是它们无法规避的问题。消费者正感受到物价上涨的影响。美国的财务状况正在发生变化。2021年底，消费者的债务水平达到创纪录水平，导致利率大幅上升，债务水平的显著水平开始反映在拖欠债务上。
根据标普/益百利汽车违约指数(S&P/Experian auto Default Index)，自7月份以来，汽车违约再度攀升。一些令人不安的数据:
- 汽车贷款违约的可能性随着汽车贷款的规模而增加——一辆新车的平均贷款金额为34635美元，一辆二手车的平均贷款金额为21438美元
- X世代的平均汽车贷款余额最高(19223美元)，Z世代是受汽车贷款拖欠率影响最大的单一人群
- 2021年，一辆新车的平均汽车贷款期限达到创纪录的70.6个月，而在2020年，二手车的汽车贷款期限比新车更长
- 汽车债务占消费者债务的比例达到了10年来的最高点，从2010年的5.8%升至9.5%
- 美国有5.1%的汽车贷款逾期未还(长期平均为3.44%)，近一半的汽车贷款资不抵债——这是自2010年大衰退期间逾期率达到5.27%以来的第二高比例
- 每年约有220万辆汽车被收回，即每小时226辆汽车被收回，每天5418辆汽车被收回;每购买2.4辆新车，就有一辆汽车被收回
- 逾期90天或更长时间的次贷违约已升至10年来的高点
- 2021年，次贷拖欠率达到2009年以来的最高水平
如果所有这些还不足以让一个信贷风险经理晚上睡不好觉，那么考虑一下这个:最近的一项消费者报告研究发现汽车贷款组合的风险可能比之前想象的要高。具体来说，对85万多笔贷款的研究发现:
- 贷款条件并不一定与信用评分相关——每个信用评分类别的借款人都获得了年利率从0%到25%以上的贷款。
- 许多借贷者陷入了他们无力偿还的贷款中——专家表示，消费者在汽车贷款上的支出不应超过收入的10%，但几乎25%的贷款都超过了这一门槛。在次级借款人中，这一比例接近50%，约为优质和超级优质借款人的2.5倍。
- 承销标准通常很宽松，贷款机构很少核实借款人的收入和就业情况，以确认他们有足够的收入偿还贷款。在审查的贷款中，只有4%到64%的时间进行了核实。
- 拖欠贷款很普遍。数据显示，超过5%的贷款(每20笔贷款中就有1笔，总数约为4.3万笔)拖欠贷款。
所以，让我们回顾一下我们的进展:
- 消费者承担的汽车贷款债务不断增加，期限接近10年。
- 许多消费者负担不起这些贷款。
- 犯罪不良率正上升到自大衰退以来从未见过的水平，尤其是在千禧一代和Z世代中。
- 不断上升的通货膨胀、利率和汽油价格，以及与大流行有关的救济项目的结束，使数百万消费者面临违约的风险。
- 许多汽车贷款组合中都包含着未知的风险。
- 芯片短缺的结束可能会使交易价格降低20%到30%，导致数百万人(以及他们的贷款人)在贷款期限还剩数年的情况下，在一辆汽车上严重倒挂。
这并不漂亮。2008年，当房地产泡沫破裂时，房主失去了他们再也买不起的房子。有警告信号表明，我们正处于汽车贷款泡沫中，尽管这可能不会给金融系统带来与抵押贷款支持证券泡沫破裂一样的系统性风险，但数百万消费者、投资者和贷款机构可能会陷入一个痛苦的世界。
贷款人可以做什么?
Perficient的催收和回收专家认为，将催收方式现代化的汽车贷款机构将更有能力成功度过即将到来的风暴。我们认为，现在是汽车贷款机构解决其债务催收业务的最佳时机。消费者联系方式的偏好发生了变化，有了关于催收通信的新规则，拖欠率的上升导致工作和联系数量的增加。有远见的放贷机构希望提供“大规模共情”，以优先获得付款，最大化客户终身价值，并创造更多忠诚的客户。
继续做同样的事情的银行是不会成功的。从拖欠的借款人身上榨取尽可能多的钱，通过收回和扣发工资的方式积极地催收债务，不断地催促借款人催收，迫使借款人破产以避免车辆被收回，这些都不是好生意。当违约发生时，对消费者生活和贷款人声誉的影响可能是灾难性的。
我们的催收产品满足了日益增长的迫切需求，以帮助贷款人和金融公司改善其催收功能，为重点转移到客户的财务状况和忠诚度铺平了道路，从而降低拖欠和冲销率。我们的目标是帮助贷款人通过同理心和个性化策略使债务催收更加人性化。我们知道它是有效的。
在债务催收客户交互中注入同理心是导致借款人和贷款人共同获胜的关键成功因素。它让借款人觉得他们的贷款人了解他们的情况，并让他们相信他们的贷款人和他们一样重视这个问题。同理心帮助贷款人提供一种借款人感到尊重、理解和支持的体验。借款人总是会选择向那些创造了一种文化的贷款人付款，在这种文化中，催收人更关注客户体验，而不是贷款人。它总是带来双赢的结果，使用这种策略的贷款人在拖欠率、贷款损失率和客户忠诚度方面都有显著改善。
大规模共情和使集合体验人性化需要一种平衡业务策略、业务流程、组织结构、系统/工具和性能度量的方法。它要求:
- 扩大数字能力，不仅让借款人参与他们的“选择渠道”，而且让他们保持在该渠道，以促进呼叫偏转
- 复杂的细分以解决不同的借款人行为和风险水平-必须改变只根据逾期天数排序活动的天数
- 一种自动接触点(技术)和联系策略的排序方法，可以通过人工智能适应超细分借款人群体
- 基于风险因素、信用评分、逾期天数、客户价值或忠诚度以及其他因素的个性化消息传递使交互更加人性化
- 流程优化，在添加和分层技术之前，有效地运行，无审计，并最大化收集功能的潜力
- 报告和分析，为与这些目标相关的每个过程和功能设置和度量目标和预测
- 坚实的数据管理和编排能力，以及实时或接近实时的决策
